Банковская система Республики Башкортостан и ее социально-экономическая роль

Цель курсовой работы заключается в рассмотрении тенденций развития банковской системы Республики Башкортостан и ее социально-экономической роли.
В теоретической части работы представлены последовательные этапы формирования банковской системы на территории республики для выяснения необходимости создания принципиально новой банковской системы. Здесь же освещается вопрос о становлении двухуровневой банковской системы в Республике Башкортостан и развитие современной организационной структуры банковской системы, в частности состояние Национального банка Республики Башкортостан, его основные функции и задачи.
Согласно выбранной теме, в I главе рассматривается установление различных республиканских целевых программ социально-экономического развития и непосредственное участие Национального Банка Республики Башкортостан в их реализации.
В виду того, что Национальный банк Республики Башкортостан представляет первый уровень банковской системы, а второй уровень рес­публики образуют кредитные организации различных видов и их филиалы, специальные банки и другие учреждения, практическая часть курсовой работы построена на анализе сети кредитных организаций за I полугодие 2003 года.
В данном разделе с помощью таблицы показаны разные степени институциональной обеспеченности республики банковскими услугами за периоды 2002-2003 годов. Здесь перечислены основные и второстепенные источники ресурсной базы кредитных организаций с целью определения динамики и структуры привлеченных ресурсов.
Также определяются причины роста активов банковского сектора и объемов кредитования населения за текущий период.
Таким образом, практическая часть включает в себя анализ основных параметров, характеризующих финансовое состояние кредитных организаций за I полугодие 2003 года, позволяя оценить общее состояние и степень эффективности банковского сектора экономики региона, а также количество финансово стабильных кредитных организаций.
В первом разделе заключительной главы подводятся итоги деятельности банковской системы Республики Башкортостан. Выводы и перспективы дальнейшего развития делаются на основе совещания руководителей кредитных организаций, прошедшего 5 августа текущего года в Национальном Банке Республики Башкортостан. Необходимым было сообщить совокупный финансовый результат банков региона, который возрос на 6% по сравнению с соответствующим периодом прошлого года и составил 818 млн. руб. прибыли. Но, несмотря на положительную оценку финансовой устойчивости банковского сектора, выявились некоторые тревожные тенденции в показателях деятельности банков. Причины возникновения и методы решения подобных проблем также освещаются в этом разделе.
Во втором разделе заключительной главы были выделены основные приоритеты модернизации банковской системы Республики Башкортостан на современном этапе: мероприятия по развитию банковской системы; мероприятия по укреплению банковского надзора; мероприятия, стимулирующие взаимодействие кредитных организаций с реальным сектором экономики. В работе показано, что результатом проведения подобных программ является установление положительной динамики в денежно-кредитных и финансовых секторах региона, а, следовательно, и повышение эффективности банковского сектора в целом.
ГЛАВА I . Становление современной структуры банковской системы на территории Республики Башкортостан.
1.1. Исторические этапы формирования банковской системы.
Процесс формирования банковских учреждений на территории Республики Башкортостан проходил параллельно с возникновением и развитием банков в России. Это связано с тем, что первые банков­ские учреждения стали возникать уже после присоединения Башки­рии к России.
Впервые на территории России попытка создания банка была предпринята в 1665 г. в Пскове - практически одновременно с созданием банковских учреждений в Англии. При этом идея создания этого банка, принадлежавшая псковскому воеводе А.Л. Ордину-Нащокину, была близка к идее государственного банка. Роль банка должна была выполнять городская управа, действующая при поддержке крупных торговцев.
Первые банки возникли в России в середине XVIII века. Все они были государственными и носили скорее характер организованных сберкасс, принимавших вклады до востребования и выдававших долгосрочные ипотечные ссуды частным лицам и государственной казне. В числе первых банков были Дворянский банк (1754), Государственный заемный банк (1786), Астраханский банк (1764).
До 50-х годов XIX в. банковская система России оставалась практически неизменной. Изменения начались с проведением банковской реформы 1860 г. Основной чертой реформы была отмена государственной монополии на банковское дело. Государственный банк России стал выполнять функции центрального банка. С 1863-1864 годов стали возникать первые акционерные коммерческие бан­ки, но наибольший рост их количества приходится на 1868-1873 го­ды.
К этому периоду относится и широкое распространение банков­ских учреждений на территории Башкирии. Стали возникать муни­ципальные банковские учреждения в Оренбурге, Троицке, Челябин­ске (1864), Белебее, Стерлитамаке (1873), Бирске, Уфе, Мензелинске (1874-98), а также отделения крупных российских коммерческих банков: Волжско-Камского в Уфе (1873) и Оренбурге (1885) и другие; появлялись общества взаимного кредитования.
Многие из этих банков испытали серьезные затруднения или прекратили свою деятельность в период кризиса 1899- 1900 гг. и последовавшей за ним экономической депрессии. Новый подъем банковской деятельности на территории Башкортостана связан с началом экономического роста 1909 года. В этот период в России уси­лилась концентрация банковского капитала, и главную роль на финансовых рынках стали играть 12 крупнейших банков. Из пяти наи­более крупных банков России открыли свои отделения на террито­рии Башкортостана Русский банк для развития внешней торговли (в г. Уфе), Азовско-Донской коммерческий банк (Оренбург). Из числа пяти менее крупных банков свои отделения в городах Уфе и Бирске открыл Сибирский торговый банк.
Серьезные изменения претерпела банковская система на терри­тории республики в период Октябрьской революции и сразу после нее. Госбанк России перешел в руки Советской власти, частные ак­ционерные банки были национализированы, ликвидированы ипо­течные банки. Принятые меры по реорганизации банковской систе­мы лишили банки всякой самостоятельности.
С приходом НЭПа пришлось по существу заново создавать бан­ковскую систему. В конце 1921 года начал функционировать Гос­банк, стала активизироваться кредитная кооперация, а в 1922 г. бы­ли созданы кооперативные банки. На селе начали формироваться на паевых началах общества сельскохозяйственного кредита, которые представляли собой местные сельхозбанки, расположенные в обла­стных центрах. Несколько позже началось создание отраслевых спе­циальных банков. Реализация новой экономической политики по­требовала аккумуляции и широкого использования средств предпринимателей. В связи с этим было принято решение об образова­нии частных банковских учреждений в форме обществ взаимного кредита. Таким образом, к концу 1925 года сформировалась доста­точно развитая банковская система, состоящая в основном из раз­личных кредитных учреждений, созданных на паевых началах.
На территории Башкирии в 1922-1925 гг. были открыты филиа­лы крупных общесоюзных банков - Всероссийского кооперативного, Промышленного, Всесоюзного кооперативно-колхозного, а также возникли местные банки - коммунальный банк (Башкомбанк), Уфимское общество взаимного кредита.
Последующие меры по реорганизации денежно-кредитной сферы были направлены на монополизацию банковского дела государст­вом. Начало этому положило принятое в 1927 г. ЦИК и Совнарко­мом СССР постановление «О принципах построения кредитной сис­темы». После этого, в 1930 году была осуществлена кредитная ре­форма. В результате все операции по краткосрочному кредитованию были сосредоточены в Госбанке СССР. Были реорганизованы банки сельскохозяйственного кредита, функции которых в последующем перешли также к Госбанку; создано 4 специализированных банка долгосрочных вложений. В Башкортостане стала действовать баш­кирская контора Госбанка СССР, полностью входившая в единую централизованную банковскую систему.
В последующие годы не происходило сколько-нибудь значитель­ных изменений в принципах организации банковской деятельности.
И лишь в 1988 году была предпринята попытка устранить недостат­ки излишне централизованной системы. Тогда на месте монополь­ного Госбанка СССР были созданы специализированные отраслевые банки - Промстройбанк, Агропромбанк, Социнвестбанк, Сбербанк. На территории Республики Башкортостан они имели свои регио­нальные отделения - такие, как Башкирское отделение Промстрой­банка СССР и т.п. Они представляли собой самостоятельные под­системы, что затрудняло координацию их деятельности. И только с началом создания в 1988 году сети коммерческих банков заверши­лась государственная монополия на банковское дело и возникла не­обходимость создания принципиально иной банковской системы.
1.2. Становление двухуровневой банковской системы.
Современная организационная структура банковской системы Республики Башкортостан формировалась в сложных условиях пе­реходной экономики. Проводимые экономические реформы наряду с тяжелым экономическим кризисом создали новые предпосылки раз­вития кредитных отношений. Начиная с 1990 года, как в России, так и в Башкортостане началось создание двухуровневой банковской системы, так как именно эта модель организации денежно-кредитной сферы доказала свою жизнеспособность во многих стра­нах с развитой рыночной экономикой. Верхний уровень банковской системы в Российской Федерации представлен Центральным банком России. Национальный банк Республики Башкортостан входит в систему ЦБР, выполняя функции Главного территориального управ­ления Центрального банка России. Национальный банк Республики Башкортостан представляет первый уровень банковской системы в Республике Башкортостан. Второй уровень банковской системы рес­публики образуют кредитные организации различных видов и их филиалы, специальные банки, другие учреждения.
Организационная структура территориальной системы Нацио­нального банка развивалась в соответствии с теми основными зада­чами, которые она призвана решать. Основными элементами данной системы является сам Национальный банк, сеть расчетно-кассовых центров, расположенных в городах и районах республики и регио­нальный центр информатизации. Данная структура позволяет обес­печивать проведение единой денежно-кредитной политики (ДКП) на территории Республики Башкортостан.
Наряду с осуществлением общих целей ДКП каждый элемент данной системы имеет свои конкретные функции. Национальный банк, как основное звено этой системы, осуществляет эмиссионные операции, лицензирование, надзор за деятельностью кредитных ор­ганизаций, контролирует выполнение экономических нормативов, устанавливаемых Центральным банком РФ.
Основу действующих в республике принципов организации пла­тежной системы составляет сеть расчетно-кассовых центров, в которых открыты корреспондентские счета кредитных организаций. Рас­четно-кассовые центры призваны осуществлять расчеты между уч­реждениями разных банков. Особенностью межбанковских расчетов на территории Республики Башкортостан является переход с июня 1993 года на единые корреспондентские счета коммерческих банков, открытых в Головном расчетно-кассовом центре.
В целях сокращения сроков доставки расчетно-денежных доку­ментов между банками и РКЦ в республике была внедрена система внутриреспубликанских электронных платежей. Все кредитные ор­ганизации Республики Башкортостан, их филиалы и РКЦ через раз­личные каналы связи подключены к Региональному центру инфор­матизации (РЦИ) Национального банка РБ. Система электронных платежей предполагает компьютерное осуществление безналичных расчетов.
Таким образом, РЦИ выполняет функции расчетного цен­тра. Здесь осуществляются внутриреспубликанские расчеты, через него идут также межрегиональные и межгосударственные расчеты.
1.3. Современное состояние Национального банка Республики Башкортостан: основные функции и задачи.
Национальный банк Республики Башкортостан - территориальное подразделение Банка России.
Центральный банк Российской Федерации имеет разветвленную территориальную сеть. Объективная необходимость подобной организации учреждений Центрального банка связана, прежде всего, с федеративной организацией государства. Кроме того, экономика отдельных регионов страны по – разному реагирует на единую денежно-кредитную политику. Причина этого – специфика отраслевой, воспроизводственной структуры хозяйства регионов, различия в природно-климатических и демографических условиях. И, наконец, для того, чтобы осуще­ствлять функции денежно-кредитного регулирования, контроля и над­зора за деятельностью кредитных организаций, Центральный банк так­же должен располагать развитой территориальной сетью.
По состоянию на 1 января 2002 г. в составе Национального банка Республики Башкортостан функ­ционирует 16 РКЦ (расчетно-кассовых центров), охватывающих всю территорию республики: 3 РКЦ расположено в наиболее экономически развитых подрайонах - Цент­ральном (2 - в Уфе, 1 - в Бирске), 3 - Южном (в Стерлитамаке, Мелеузе, Кумертау), 3 - Западном (в Туймазах, Белебее, Давлеканово), 3 - в Се­веро-западном подрайоне (в Нефтекамске, Дюртюлях, Старобалтачево), 3 - в Уральском (в Учалах, Сибае и Белорецке) и 1 - Северо-Восточном (в Месягутово) подрайонах.
Национальный банк Республики Башкортостан организует испол­нение полномочий Банка России на территории республики. Его основ­ными задачами являются: участие в проведении единой государствен­ной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспече­ние устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Республики Башкортостан, эффективное и бесперебойное функциони­рование системы расчетов, осуществление регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций; организация и контроль за дея­тельностью кредитных организаций на рынке ценных бумаг и валют­ном рынке; проведение анализа состояния и перспектив развития экономики и финансовых рынков региона.
Одним из главных направлений деятельности Национального банка является денежно-кредитное регулирование. Основные инструменты денежно-кредитного регулирования, находящиеся в распоряжении На­ционального банка, - контроль за формированием фонда обязательных резервов кредитными организациями, контроль за соответствием остат­ков корреспондентских счетов кредитных организаций, отражаемых на балансе кредитной организации, их остаткам на балансе РКЦ, недопу­щение образования дебетового сальдо по корреспондентским счетам, организация рефинансирования коммерческих банков.
Важнейшей функцией центральных банков всех стран является эмис­ сионная. Для наиболее эффективного ее исполнения Центральный банк России уполномочивает свои территориальные учреждения (в том числе и национальные банки) организовывать и регулировать денежный оборот региона. Национальный банк Республики Башкортостан анали­зирует состояние наличного денежного оборота в республике и на осно­ве баланса денежных доходов и расходов региона и прогнозов кассовых оборотов коммерческих банков определяет потребности в наличных день­гах в регионе. В соответствии с этим Национальный банк устанавлива­ет размеры резервных фондов и оборотной кассы РКЦ в пределах лими­тов, выделенных территориальному учреждению. Национальный банк организует кассовое обслуживание кредитных организаций и контро­лирует соблюдение ими условий работы с денежной наличностью и порядка ведения кассовых операций по обслуживаемой клиентуре. Наци­ональный банк осуществляет контроль за соответствием купюрного стро­ения банкнот и монеты в обращении потребностям наличного денежно­го оборота, а также за качеством денежных знаков.
С рассмотренной функцией связана еще одна, не менее важная для экономической системы региона - функция по организации платежей и регулированию платежных отношений . В рамках этого направления деятельности Национальный банк организует расчеты между кредит­ными организациями по корреспондентским счетам в РКЦ. Следует от­метить, что в Республике Башкортостан внутрирегиональные расчеты полностью автоматизированы и осуществляются расчетной палатой Национального банка день в день.
Выполнение Национальным банком описанных выше функций яв­ляется необходимым условием деятельности субъектов экономической системы региона и затрагивает основы ее существования.
Следующий блок задач Национального банка Республики Башкор­тостан связан с регулированием деятельности и развития банковской системы региона.
Национальный банк проводит системный анализ и прогнозирование складывающихся денежно-кредитных и финансовых отношений в увяз­ке с состоянием экономики в целом по региону; организует сбор, систе­матизацию, обработку и хранение статистической информации о дея­тельности кредитных организаций региона; ведет обмен аналитической информацией с кредитными организациями по вопросам текущей дея­тельности, о сделках на финансовых рынках, о финансовом положении предприятий республики; представляет необходимую информацию Бан­ку России обо всех направлениях деятельности банковской системы ре­гиона; оказывает методологическую и методическую помощь кредитным организациям; осуществляет деловые контакты с региональными орга­нами статистической отчетности.
В рамках регулирования деятельности субъектов банковской систе­мы региона Национальный банк Республики Башкортостан осуществляет функции банковского надзора и лицензирования. Национальный банк в соответствии с указаниями Банка России контролирует правиль­ность подготовки документов, необходимых для регистрации кредитных организаций и получения ими лицензии на осуществление банковских операций, регистрирует уставы коммерческих банков, выдает разреше­ния на открытие филиалов и представительств банков на территории Республики Башкортостан и за ее пределами; осуществляет учет фили­алов и представительств банков на территории Республики Башкортос­тан, а также контроль над их деятельностью.
Национальный банк Республики Башкортостан подготавливает и направляет в Банк России ходатайство об отзыве у кредитной организа­ции лицензии на осуществление банковских операций. Функции бан­ковского надзора включают в себя также работу по контролю над полно­той и своевременностью представления бухгалтерской и статистичес­кой отчетности, необходимой для надзора, и анализу этой отчетности, проведению проверок деятельности банков на местах (инспекционные проверки), а также применению к банкам санкций и требований по уст­ранению выявленных нарушений банковского законодательства. В частности, Национальный банк устанавливает порядок временного исполь­зования фондов обязательных резервов (и страховых фондов) в соответ­ствии с полномочиями, определяемыми Уставом, осуществляет контроль над соблюдением кредитными организациями экономических нормати­вов, установленных Банком России, контролирует соблюдение кредит­ными организациями и их филиалами установленного лимита открытой валютной позиции.
Осуществляя банковский надзор, Национальный банк Республики Башкортостан проводит анализ деятельности банков, на основе предо­ставляемой ими отчетности, с целью выявления ситуаций, угрожающих законным интересам кредиторов (вкладчиков), стабильности банковс­кой системы в целом.
В настоящее время Банком России создается система так называе­мого раннего реагирования, задача которой заключается в том, чтобы посредством постоянного контроля за такими показателями деятельно­сти коммерческих банков, как достаточность капитала, качество акти­вов, доходность и ликвидность, обнаружить на ранней стадии возникно­вение проблем, создающих риск неплатежеспособности банка, его банк­ротства. Таким образом, Национальный банк выявляет проблемные орга­низации, определяет степень их проблемности, разрабатывает предло­жения по плану мероприятий, направленных на улучшение их финан­сового положения. В случае принятия решения о проведении санации кредитной организации Национальный банк подготавливает проект ре­шения о стоимости и целесообразности проведения санации и направляет его в Банк России. Одним из направлений надзора является конт­роль за проведением кредитными организациями операций с ценными бумагами, формированием капитала акционерными банками. С Нацио­нальным банком согласовываются сделки о приобретении участниками (акционерами) более 20 % долей (акций) кредитных организаций.
В рамках реализации валютной политики Центрального банка Национальный банк осуществляет валютное регулирование и валютный контроль. Контроль над соответствием проводимых в регионе резидента­ми и нерезидентами валютных операций действующему законодатель­ству Российской Федерации и нормативным актам Банка России осу­ществляется путем проведения регулярных проверок. В пределах пол­номочий, предоставленных Банком России, Национальный банк выдает разрешения на совершение валютных операций, связанных с движени­ем капитала, которые могут быть им же аннулированы в случае необхо­димости. Ходатайства кредитных организаций на получение ими лицен­зий на осуществление валютных операций также рассматривает Наци­ональный банк, дает по ним заключения и представляет в Банк России. В случае нарушения валютного законодательства Российской Федера­ции Национальный банк применяет к нарушителям штрафные санкции, а также иные меры, предусмотренные законодательством.
Подводя итог сказанному, отметим, что Национальный банк Респуб­лики Башкортостан является связующим звеном республиканской эко­номической системы с общероссийской и выполняет двоякую роль. С одной стороны, Национальный банк выступает как проводник денежно-кредитной политики Банка России. С другой стороны, проводя глубо­кий анализ специфики экономики региона, способствует развитию фи­нансового и нефинансового секторов Республики Башкортостан.
1.4. Реализация Национальным Банком РБ программ социально - экономического развития региона.
На территории Республики Башкортостан реа­лизуются следующие федеральные целевые программы, направленные на социально-экономичес­кое развитие республики: «Социально-экономическое развитие Республики Башкортостан до 2006 года" и "Социальное развитие села до 2010 года".
В целях обеспечения координации работ по реали­зации первой программы 04.11.2002 по­становлением Кабинета Министров Республики Башкор­тостан было создано республиканское государственное учреждение "Дирекция федеральной целевой програм­мы "Социально-экономическое развитие Республики Башкортостан до 2006 года". Через 5 месяцев после создания было утверждено положение о порядке размещения заказов на закупку товаров (ра­бот, услуг) для выполнения мероприятий Программы.
Национальный банк Республики Башкортостан активно взаимодействует с дирекцией с момента создания программы. Кроме того, в целях оценки финансового состояния 27 предприя­тий-участников программы, являющихся одновремен­но участниками мониторинга предприятий Банка Рос­сии, Национальный банк Республики Башкортостан ежеквартально готовит на основе результатов мониторинга предприятий для дирекции сводные материалы, содержащие основные показатели их финансового состояния в динамике с 01.01.2002.
Необходимо от­метить, что дирекция по итогам I полугодия 2003 года предоставила Национальному банку Респуб­лики Башкортостан сведения о привлечении предприятиями-участниками собственных и заемных средств на реализацию инвестиционных проектов программы. Предоставленные сведения подтверж­дают выводы, сделанные по итогам опроса кредитных организаций республики и предприятий-участников программы в мае 2003 года, о недоста­точно эффективном взаимодействии предприятий и кредитных организаций и невозможности при су­ществующих темпах привлечения средств предпри­ятиями достижения запланированных программой объемов на 2003 год.
В 2003 году в соответствии с программой предприятия-участники должны были привлечь у ком­мерческих банков средства на сумму более 14,5 млрд. руб., однако фактически привлечено на 01.07.2003 29,32 млн. руб. (0,17% от предусмотрен­ного программой на 2003 год), планируется до конца 2003 года привлечение банковских кредитов на сум­му 1003,52 млн. руб.(5,99%). В то же время собствен­ных средств из предусмотренных на 2003 год 33 млрд. руб. предприятиями вложено на 01.07.2003 год 5,26 млрд. руб. (15,9% от предусмотренного программой на 2003 год) и планируется до конца 2003 года 14,35 млрд. руб. (43,5%). При этом по состоянию на 01.09.2003 на фи­нансирование инвестиционных проектов программы из республиканского бюджета было выделено 2,3 млрд. руб., из федерального бюджета 690,8 млн. рублей. Эти средства в основном направлялись на решение социальных проблем, в том числе на развитие систе­мы здравоохранения, образования, ЖКХ, социальной защиты населения, т.е. получателями бюджетных средств стали только министерства и ведомства рес­публики.
В этой связи необходимо отметить, что в целях ак­тивизации участия банковской системы республики и реализации инвестиционных проектов программы На­циональный банк Республики Башкортостан в текущем году направлял в Кабинет Министров Республики Башкортостан и в Министерство промышленности Респуб­лики Башкортостан предложения по исключению из числа ее участников финансово неблагополучных пред­приятий и необоснованных инвестиционных проектов, а также распространению на 2004-2006 годы действующего ме­ханизма предоставления поручительств и гарантий Правительства Республики Башкортостан на привле­каемые предприятиями-участниками программы коммерческие кредиты и рассмотрению целесообразнос­ти формирования залогового фонда Республики Башкортостан, имущество которого могло бы использовать­ся в качестве обеспечения по привлекаемым кредитам.
Отрадно отметить, что первые шаги в обеспечении гарантийных и залоговых возмож­ностей предприятий - участников программы уже делаются Прави­тельством Республики Башкортостан. Национальный банк также направил свои предложения по законопроекту "О залоговом фонде Республики Башкортостан" в це­лях утверждения четкого механизма гарантирования кредитов, предоставляемых предприятиям-участни­кам программы, условий возникновения права обра­щения взыскания на заложенное имущество, осно­ваний и последствий прекращения залога, а также гарантий прав сторон при заключении договора за­лога.

Внимание, отключите Adblock

Вы посетили наш сайт со включенным блокировщиком рекламы!
Ссылка для скачивания станет доступной сразу после отключения Adblock!

Скачать полную версию